Como escolher o seguro de vida do crédito habitação?

Comprar casa é sempre um grande passo, sobretudo quando se recorre a um crédito habitação. Entre o nervosismo pessoal e a burocracia exigida pelo banco, é comum optar-se por soluções que no momento são propostas pela entidade bancária. Mas a longo prazo, será que compensa? É o que acontece com o seguro de vida do crédito habitação. Sabe quanto paga? Quais as coberturas que o seu seguro de vida do crédito habitação lhe dá? Sabia que não é obrigatório ter este seguro no banco que lhe concedeu o crédito, podendo até pagar menos?

Em seguida explicamos-lhe como estar protegido e como poupar. Se já tem um seguro de vida associado ao crédito habitação, faça uma simulação para perceber se o seu seguro de vida é o certo para si. Mas, para saber tudo, leia este artigo.

A importância de um Seguro de Vida

Antes de tudo, importa perceber ao certo o que é um seguro de vida. Trata-se de um seguro que "garante, como cobertura principal, o risco de morte ou de sobrevivência (ou ambos) de uma ou várias pessoas seguradas", explica a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões. Pode incluir ainda, como forma de cobertura complementar, o risco de invalidez por acidente ou doença. Ter um seguro de vida é, assim, uma forma de prevenir o impacto económico que a morte ou um incidente grave possam ter. No caso do crédito habitação, o seguro de vida é sempre exigido pelo banco. Desta forma, se algo acontecer ao segurado, será a seguradora a garantir o pagamento do empréstimo à instituição bancária, através da apólice do seguro de vida.

O que cobre um seguro de vida do crédito habitação

Os seguros de vida associados ao crédito habitação não são todos iguais. Tudo depende do que consta na apólice, pois existem coberturas facultativas. Destas, fazem parte a IAD (invalidez absoluta definitiva) e ITP (invalidez total e permanente). Têm em comum: em caso de falecimento da pessoa segurada, a seguradora garante aos beneficiários o pagamento do capital seguro e o contrato fica imediatamente resolvido.

IAD e ITP: as diferenças

São siglas e opções que fazem toda a diferença num seguro de vida associado ao crédito habitação. Uma é mais barata do que a outra, mas a longo prazo pode ser uma desvantagem — como diz o velho ditado: “o barato pode sair caro”.

• IAD significa Invalidez Absoluta e Definitiva 
  É atribuída a invalidez absoluta e definitiva em caso de doença ou acidente em que o segurado fique total e definitivamente impossibilitado de exercer qualquer atividade remunerada. Implica também a necessidade absoluta de assistência permanente de terceiros para satisfação das necessidades vitais, sem previsão de melhoria.
  
  É a opção mais barata. Contudo, se algo de grave (doença ou acidente) acontecer ao segurado, sem que se verifique o estado clínico atrás referido, este tipo de seguro no crédito habitação não paga a casa. Ou seja, pode ficar-se impossibilitado de trabalhar, mas continua a ser necessário pagar a prestação da casa ao banco.

• ITP significa Invalidez Total e Permanente
  A cobertura ITP permite que, em consequência de doença ou acidente que observem incapacidade para o exercício da profissão do segurado (ou outra atividade lucrativa compatível com os seus conhecimentos e capacidades), e estar comprovado, clínica e objetivamente, uma incapacidade de cerca de 60% ou 66%, dependendo da apólice contratada, a casa fique paga — desde que apresentada a percentagem indicada de incapacidade.
  
  É a opção cujo prémio é mais caro no imediato, mas que dá maior proteção em caso de incidente, permitindo ao segurado concentrar-se na sua condição e noutras despesas que tenha de enfrentar, sem ter de se preocupar com a prestação da casa, que fica paga pela seguradora.

Como poupar no seguro de vida

• Opte pela atualização do capital em dívida
  Enquanto paga a prestação do crédito habitação, está também a pagar o prémio relativo ao seguro de vida. À medida que vai pagando o crédito mensalmente, o capital em dívida ao banco vai diminuindo. Também o prémio de seguro pode ser ajustado, e de forma automática. Basta que quando for feita a apólice do seguro de vida associada ao crédito habitação, se opte pela atualização automática de capitais. Assim, o capital seguro vai sendo reduzido à medida que vai amortizando a divida ao banco.

• Simule as ofertas de outras seguradoras
  Outra forma de poupar é comparar as atuais condições do seu seguro de vida com as propostas de outras seguradoras. Faça simulações e perceba se é mais rentável continuar na seguradora que tem ou se é mais vantajoso optar por outra.

Ao contrário do que muitas pessoas pensam, é possível ter o seguro de vida do crédito habitação noutra seguradora, sem que seja aquela que está associada ao banco em que fez o crédito. E pode alterar de seguradora as vezes que entender e sempre que quiser, pelo que deve efetuar periodicamente novas simulações e, caso se justifique, alterar novamente de entidade. O seguro de vida do crédito habitação não tem de ficar para sempre na mesma seguradora.